Тренды Финансовых Технологий

Позже ВТБ 24 запустил платформу «ВТБ24 — Автопилот», а «АК БАРС» — «АК БАРС советник»26. Активно разрабатываются программные продукты для финансового рынка. В частности, компания из Санкт-Петербурга CoFiTe разработала программные решения для интерент-трейдинга. Рассмотрим более детально основные изменения в области финансовых технологий. Под финансовыми технологиями понимают «процесс выработки способов решений финансовых проблем»3. Чили карты «Мир» и российские платежные системы, такие как Система быстрых платежей, Yandex Pay и Tinkoff Pay [14].

Например, Visa и Stripe совершили покупки на развивающихся рынках, поглотив YellowPepper и Paystack соответственно. Поставщики рыночных данных Bloomberg и FactSet купили компании для дополнения собственных предложений – Second Measure и Truvalue Labs соответственно. Однако в 2021 году ожидается появление и других тенденций в деятельности банков и страховщиков, связанных с финтех. Хотя в начале 2021 года финтех-компании столкнулись с различными проблемами, многие финансовые учреждения проявляют готовность к сотрудничеству.

И только когда новая форма национальной валюты полностью вытеснит бумажные деньги, ЦБ сможет лишать ее анонимности и контролировать все формы использования цифрового рубля, в том числе связанные с выплатами из бюджета, считает он. Так, названные цифровые технологии совершенствуют процесс финансовых операций. В настоящее время не только финансовая сфера не может обойтись без применения финансовых технологий, но и каждый современный человек не может представить повседневную жизнь без использования данных технологий. Следовательно, при развитии новых финансовых технологий параллельно развивается кибермошенничество, поэтому необходимо развивать направление кибер-безопасности для защиты финансовых услуг в информационном пространстве. В статье рассматриваются тенденции и тренды рынка финансовых технологий в России. Анализируются понятие и сущность финансовых технологий, основные направления развития и сферы их применения.

Однако активно будут развиваться решения, которые повлияют на изменение роли Visa, MasterCard и банков-эквайеров. С 2016 по 2020 года финансирование таких стартапов в регионе выросло на 64%. Около 40% сделок за этот период пришлось на альтернативные кредитные и платежные компании.

К 2030 большинство финансовых операций останется в руках банков, но сами банки трансформируют в крупные экосистемы или сервисы BaaS. Банковские продукты и услуги превратятся в commodity – клиент перестанет различать, услугу какого банка он использует. Встроенные финансы станут незаметными и бесшовными для клиента. Тренд на гиперперсонализацию предложений станет доминирующим. Развитие получат электронные кошельки, на которые уже в 2024 году будет приходиться более половины покупок в e-commerce.

Текст научной работы на тему «НОВЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ: ГЛОБАЛЬНЫЕ ТРЕНДЫ В РОССИИ»

При этом степень проникновения таких услуг в РФ за два года увеличилась на 39 п. Исследование наглядно показывает, как развиваются основные тренды на финансовых рынках Европы и России. В 2021 году Лондон привлек больше иностранных инвестиций в финансовые компании, чем любой другой город. Что касается приобретений, то приобретение Refinitiv Лондонской фондовой биржей (LSE) стало крупнейшей сделкой в сфере финтеха ($14,8 млрд). В середине февраля 2022 года на портале The Next Web вышла статья, рассказывающая о том, как Дубай стал местом притяжения финтех-стартапов.

Крупные игроки финансового рынка обязаны будут постепенно внедрять единые стандарты открытых API по ряду операций. Российские банки пока что запускают собственные решения и присоединяются к платежным системам из других стран. Например, ВТБ запустил денежные переводы в Азербайджан, Армению, Белоруссию, Казахстан, Вьетнам и Иран в нацвалютах по банковским реквизитам на счета физлиц и юрлиц. Одновременно банки активно подключаются к национальной китайской системе банковских переводов CIPS (Cross-Border Interbank Payment System). Официально известно о подключении к ней 23 российских банков, среди которых ВТБ, «ФК Открытие», МКБ и др.

Машинное обучение — подраздел искусственного интеллекта, изучающий методы построения алгоритмов, способных обучаться. Оба направления нацелены на то, чтобы минимизировать участие человека в процессе получения финансовой услуги. Появление всевозможных чат-ботов, виртуальных помощников, персонализация рекламы — результат работы искусственного интеллекта.

G-Forest предлагает пользователям GCash зарабатывать очки при использовании сервисов безналичной оплаты и использовать их для посадки деревьев, а вьетнамский Toss предлагает зарабатывать баллы лояльности за пройденное в день количество шагов. Также финтех-гиганты объединяются для разработки качественных сервисов, например, платформа онлайн-платежей Zelle — продукт банков Bank of America, Truist, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, U.S. Bank и Wells Fargo. В России открытый банкинг сейчас применяется на добровольной основе. Однако ЦБ РФ уже подготовил концепцию единого стандарта открытых API, которой с 2024 года должны будут придерживаться крупнейшие игроки финансового рынка. Многие финансовые учреждения планируют замену своих основных IT-систем в ближайшие пять-десять лет.

Токенизация активов — цифровое отображение реальных (физических) активов в распределенных реестрах. Один из примеров применения этой технологии — цифровой рубль Банка России, внедрение которого сейчас обсуждается регулятором и участниками рынка. Гораздо меньше доля секторов торговли и маркетинга, краудфандинга, цифрового банкинга. Разработаны сервисы для построения финансовых моделей, например, «Финолог/Финмодель». Организации, не использующие подобные программные продукты, существенно проигрывают конкурентам в ценовой войне. Технологический суверенитет заключается в обеспечении независимости отечественной технологической инфраструктуры, которая заменит ушедшие с рынка зарубежные продукты.

Банки или финтех

Эти тенденции финтеха опрошенные «Ведомостями» эксперты и представители банков назвали главными для 2023 г. В 2021 году Ассоциация «Финтех» и компания Accenture провели исследование мнения финансового рынка по вопросам развития технологий. По мнению большинства респондентов (банки, страховые компании и так далее), последние несколько лет в финансовой отрасли происходят значительные изменения, связанные с развитием финтеха. Одна из причин — внедрение инициатив Банка России, направленных на построение цифровой финансовой инфраструктуры. Самыми успешными проектами ЦБ респонденты назвали Систему быстрых платежей (СБП) и Цифровой профиль. Банк России определяет финансовые технологии (финтех) как предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий.

Это можно отметить даже по самым традиционным деловым операциям, таким как кредитование и прием депозитов. Аранета отмечает, что экосистема кредитования переживает радикальные преобразования. Столица Британии привлекла 600 млн фунтов (764 млн долларов) инвестиций в 114 проектов в сфере финансовых и профессиональных услуг в 2021 году. По этому показателю он опережает Дубай, Сингапур, Нью-Йорк и Париж. Однако, как отмечается в отчёте, с апреля 2022 года финтех-рынок столкнулся со значительными сложностями из-за сформировавшейся макроэкономической ситуации, кризиса, высокого уровня инфляции и резко снизившейся покупательной способности потребителей.

Обработка такой информации помогает понять, какие персонализированные предложения можно в будущем предложить каждому конкретному клиенту. Постоянное подтверждение собственной личности в различных приложениях и сервисах может раздражать клиентов. Но, с другой стороны, без подобных цифровых мер защиты увеличивается риск кражи персональных данных. Особенно это актуально для банковской сферы, поэтому банки переходят на биометрические системы безопасности. Инвестиционные банки стали уделять все больше внимания цифровым консультационным услугам. Благодаря внедрению новых технологий удалось значительно понизить минимальный порог инвестиций для использования услуг, что привлекло значительное количество мелких и средних инвесторов.

Цифровизация банков и других финансовых институтов не остановится и будет продолжаться, поэтому стоит ждать новых партнерств крупных игроков рынка со стартапами. Некоторые специалисты предполагают, что именно банки станут основной движущей силой финтеха на следующие десять лет. Открытый банкинг используется для предоставления доступа к большому количеству финансовых продуктов, упрощения процессов их получения и улучшения покупательского опыта через разработку API-сервисов.

Например, ChartIO Practice Trading Simulator, FRED Economic Data, CNBC Real-Time, NetDania Forex, Daily Stocks, Options Wizard, Heat Map и др. Программные комплексы и решения для торговли на бирже на основе машинного обучения. Первый в России робо-эдвайзер предложен компанией FinEx и называется «Финансовый автопилот».

Государство построит вокруг граждан единую экосистему, внедрит систему социального рейтинга. Но с пенсиями будет все непросто – «на новое поколение будет ложиться все большая ответственность за старшее поколение», указано в исследовании. Развитие робототехники и ИИ приведет к росту безработицы по направлениям, где труд человека станет возможно заменить машиной.

Развитие получат и краудфандинговые платформы, через которые предприниматели станут привлекать спонсоров и собирать средства для реализации социально значимых проектов, научных, творческих, экологических и других бизнес-идей. Плюс ко всему возникнут решения, подобные Ivitech, которые позволят компаниям получать финансирование по отраслевым признакам, например, для игроков из сферы логистики, ретейлеров и др. «‎Перед проведением исследования мы ставили задачей изучить, что будет с финансовой сферой, daily banking через 10 лет, как изменится привычный сценарий в будущем, – отмечает старший проектный лидер Frank RG Станислав Сухов.

Большая часть инвестиций на мировом финтех-рынке приходится на проекты, связанные с платежами и займами – 28% и 25% соответственно. В США, Европе и Азии сократилось число сделок на ранних стадиях (посевной раунд и раунд А) и выросло число сделок на стадии раунда В и выше. Это говорит о том, что на рынке появляется все больше зрелых стартапов. По оценкам экспертов, в 2019 году на финтех-рынке было заключено 3472 инвестиционных сделки против 3251 годом ранее, когда объём вложений измерялся рекордными $55,3 млрд.

• Банковская сфера связана с накоплением большого количества данных о клиентах и денежных операциях, которые они проводят.
• В настоящее время не только финансовая сфера не может обойтись без применения финансовых технологий, но и каждый современный человек не может представить повседневную жизнь без использования данных технологий.
• Еще большую актуальность приобретают задачи исследования перспективных инструментов на его основе, безопасного и конфиденциального обмена данными, решение вопросов повышения доверия, безопасности и соблюдения этических норм при его применении.
• Краудленинговые платформы — не самый горячий из трендов среди инновационных в финтехе, но гиганты продолжают поддерживать многие из проектов.
• Одновременно банки активно подключаются к национальной китайской системе банковских переводов CIPS (Cross-Border Interbank Payment System).
• Оператором по подготовке и проведению мероприятия выступает Фонд Росконгресс, исполнительной дирекцией оператора является АНО “Дирекция спортивных и социальных проектов”.

Суммарному объему мобильных транзакций прогнозируется рост до $9,47 триллионов в 2023 году, притом лидером по онлайн-транзакциям является Китай с объемом платежей в $4 миллиарда. Глобальный рынок цифровых платежей достиг $96,9 миллиардов долларов в 2022 году, и ему прогнозируют рост до $111,9 миллиардов в 2023-м. Insider Intelligence утверждает, чат-боты могут сокращать траты секторов здравоохранения, банкинга и клиентских услуг до $11 миллиардов ежегодно, уменьшая расходы на оплату труда до 30% и беря на себя обработку до 80% стандартных запросов пользователей. Банк России работает над достижением указанных целей совместно с участниками финансового рынка, финтех-компаниями и заинтересованными государственными органами. Игра — это понятная для каждого человека форма взаимодействия и основа любого обучения.

Сегодня крупнейшие консалтинговые компании KPMG6, DELOITTE7, PWC8 собирают и анализируют информацию о крупнейших финтех-проектах в мире, а также определяют основные тенденции, связанные с изменением финансовых технологий. Первая волна связана с созданием Интернета и организацией американской биржи Nasdaq. Вторая волна (2000 — 2007 гг.) — со 140 финтех-проектами, современные финансовые технологии ориентированными на электронную торговлю. Третья волна (с 2008 г.) стимулировала развитие около 310 финтех-проектов, связанных с появлением электронных механизмов, позволяющих оперативно решать проблему снижения доходов и модернизации инфраструктуры9. Вместе с тем, по его словам, российский финтех не выделяется большим количеством крупных сделок.

Цифровые финансовые активы (ЦФА) — это имущество, созданное в электронной форме с использованием шифровальных (криптографических) средств, класс финансовых инструментов, относящихся к цифровым правам. Они создаются https://www.xcritical.com/ на основе технологии распределенных реестров, которая гарантирует неизменность данных. Права собственности на данное имущество удостоверяются путем внесения цифровых записей в реестр цифровых транзакций.

Этот сервис позволяет клиентам переводить деньги, вводя в качестве платёжного реквизита только один идентификатор — номер телефона. Аналогичным образом правительство Франции мотивировало свое желание заблокировать криптовалюту Facebook Libra, сообщив, что она несет угрозу банковскому сектору страны и может быть использована для незаконных финансовых операций. В последние годы исламское финансирование закрепило за собой статус быстрорастущей и перспективной индустрии. По данным экспертов, объем инвестиций в этот сегмент в мире составляет более 3,374 трлн долларов с прогнозируемым ростом на 8% – до 4,95 трлн к 2025 году.